Семейный бюджет

Задумывались ли Вы, что такое семейный бюджет и зачем его вести?

Семейный бюджет – это разность между доходами, которые получают все члены семьи из всех источников и всеми постоянными ежемесячными расходами, которые необходимы для нормальной жизни семьи, а также индивидуальными расходами всех членов семьи.

Эта разность может быть положительной – что, хорошо и отрицательной – плохо.

Если вы считаете, что положительный результат зависит от величины заработка – то это не так. Чем больше становятся заработки, тем больше становятся расходы, и это уже проверено и не раз. Деньги появятся тогда, когда Вы будете контролировать не только доходы, но и расходы в вашей семье, что позволит разобраться, куда же "уходят" заработанные деньги и направить их на реализацию вашей цели (мечты). Только разобравшись с движением денег в семье, вы сможете их контролировать и начать управлять ими.

Так для чего же составляется семейный бюджет?

Можно выделить три основных причины:

 контроль за финансовым положением семьи;

 достижение цели или мечты (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)

 финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и накоплений).

В семейном бюджете можно выделить две составляющие - доходную и расходную части.

Основная задача при составлении бюджета - правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.

Доходы семьи состоят из денежных доходов, льгот, натуральных доходов.

ü  Денежные доходы включают только деньги, полученные за определённый период времени и складываются из:

1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами (зарплата составляет в среднем 50 – 55 %, если имеются другие статьи денежных доходов семьи);

2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;

3) доходов от предпринимательской деятельности;

4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями.

  Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.

 Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для детей и т. п.

Пример доходов одной семьи.

Теперь нужно определить, куда уходят деньги, на что, сколько вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.

Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.

  По важности

Расходы могут быть необходимые или обязательные

Это то, что нам жизненно необходимо, т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи: на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам) и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.

Расходы могут быть желательные. Это то, что мы хотели бы приобрести, но не жизненно важное, т.е. это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий, а именно: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются "необходимыми".

Расходы могут быть "статусные" - расходы на товары, которые соответствуют высокому положению в обществе и доходу (дорогие - одежда, телефоны, автомобили, путешествия и т.д.)

Расходы могут быть лишние - это расходы на товары, без которых мы могли бы спокойно обойтись, т.е. расходы на совершенно ненужные нам вещи и даже очень вредные для нас.

   По периодичности

Регулярные расходы - расходы, которые повторяются регулярно и могут быть ежемесячные (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск). Ежемесячные расходы повторяются из месяца в месяц.

Переменные расходы - расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника, и другие).

Сезонные расходы - заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т.д.

Непредвиденные расходы - расходы, которые возникают незапланированно (ремонт бытовой техники или автомобиля, покупка лекарств и другие).

При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов, то есть, прежде всего, нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.

Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно использовать более простую структуру расходов:

 Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата).

Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны).

Долги (долги, кредиты).

  Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси).

  Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия).  Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление).

  Сбережения (вклад (депозит), пенсионные накопления, инвестиции).

 Другие расходы.

Сейчас Вам важно выбрать те расходы, которые есть именно в вашей семье и примерно посчитать, сколько денег уходит на них. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции).

Структуру семейного бюджета можно представить в виде таблицы (на самом деле у каждой семьи свой бюджет, со своими источниками доходов и статьями расходов и он постоянно меняется.):

Бюджет можно представить в виде весов. На одну их чашу помещаем доходы, на другую расходы.

Если расходы равны доходам, то бюджет называют сбалансированным.

Когда расходы превышают доходы, тогда говорят, что бюджет имеет дефицит.

Когда доходы превышают расходы, то бюджет будет иметь избыток или накопления.

Для правильного и рационального распределения полученных доходов необходимо, освоить основные принципы домашней бухгалтерии и уметь правильно распределять свой бюджет. Самое главное при планировании бюджета семьи заключается в том, чтобы расходы были меньше доходов.

Как же планировать семейный бюджет?

При планировании бюджета можно выделить три основных правила.

1 правило.  Заплатите сначала себе!

Первое, что необходимо делать всегда при любых доходах - как только получили деньги – минимум 10 % от дохода нужно отложить и не тратить их ни при каких обстоятельствах. Рекомендуется сразу же откладывать эти деньги в банк на пополняемый депозит. Это ваши сбережения, ваше спокойствие, защита и уверенность в будущем! Это ваша подушка безопасности!

Основная финансовая проблема большинства семей  заключается в отсутствии денежных сбережений. Люди не могут сделать сбережений просто потому, что сначала оплачивают все свои расходы, а уже то, что остается, пытаются сохранить. Но, как правило, до сохранения дело не доходит, тратится все, что зарабатывается. Поэтому необходимо выработать основную финансовую привычку - с каждого поступления денег необходимо отложить 10% и жить на оставшиеся 90%. Скорее всего вы даже и не заметите, что эти 10% у вас были.

2 правило. Соблюдайте приоритетность расходов.

Нужно определить, что для семьи является важным, а что – второстепенным, т.е. необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уже то, что останется на неважные и несрочные.

Порядок действий следующий.

1. Составляем список важности расходов.

Необходимо из всех статей расходов на следующий период выписать расходы в порядке значимости для вас от наиболее важных к наименее важным. В начале списка практически у всех будут обязательные расходы - жизненно необходимые расходы, обеспечивающие прожиточный минимум семьи. Многие из этих расходы являются регулярными и повторяются из месяца в месяц и как правило, на них уходят примерно одинаковые суммы денег каждый месяц. Достаточно один раз посчитать сколько денег вам будет нужно, чтобы оплатить эти расходы и в дальнейшем можно только корректировать эту сумму с учетом инфляции и изменения цен.

2.Деньги на регулярные и обязательные расходы необходимо сразу отложить  отдельно.

Эти расходы лучше разбить на отдельные части и можно завести отдельный конверты для раздельного их хранения.

3.Откладываем 5-10 % от  дохода на непредвиденные расходы.

Как правило, в каждой семье случаются непредвиденные ситуации, требующие расходов и они почему-то всегда являются крайне важными и срочными (оплата срочного лечения, ремонт автомобиля, одежды и обуви и т .д.). Если вам повезет, форс-мажор не случится и эти деньги вам не понадобятся, то их можно перекинуть в статьи желательных расходов, но лучше всего эти деньги отправить в сбережения (вклад).

4. Откладываем деньги на плановые расходы.

Кроме незапланированных расходов у всех есть еще и плановые расходы, которые не являются обязательными, чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате и сумма их известна (подарки на дни рождения, праздники, отпуск, крупные покупки). Обязательно нужно учесть эти расходы при составлении бюджета и выделить на это средства.

5. Считаем остаток денег.

6.  Распределяем их на оставшиеся несрочные и необязательные расходы.

Это то, что вы хотели бы купить, но не жизненно важное, без чего вы могли бы обойтись (модная одежда и обувь, украшения, посещение ресторанов, театров, покупка книг, хобби). Эти расходы как раз и определяют качество и стиль жизни. Необходимо очень тщательно пересмотреть эту категорию расходов, возможно некоторые из них окажутся вам совершенно ненужными. Именно за счет этих расходов можно корректировать бюджет, сокращая или даже ликвидируя наименее приоритетные (ненужные) расходы.

3 правило. Управляйте расходами с помощью экономии и оптимизации расходов.

Экономия – это уменьшение расходов и избавление от лишних трат. Цель экономии - получить больше за меньшие деньги. Необходимо научиться экономить за счет использования различных способов - покупки товаров и услуг со скидками, по более выгодным ценам, за счет более рационального использования ресурсов, отказа от ненужных вещей и услуг и от вредных привычек и т.д. При этом совсем необязательно кардинально менять свой образ жизни, свой характер, развивать скупость и жадность.

А оптимизация расходов – это разумное перераспределение расходов по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни. Т.е. если у вас не хватает денег, на какую-то статью расходов, можно не отказываться от нее совсем, а понемногу урезать другие статьи расходов в ее пользу. Это позволит не ущемлять себя в каких-то нужных потребностях и желаниях.

Так же для удобства распределения денег вы можете завести конверты и распределить по ним деньги:

СЕБЕ (10%).

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (необходимо и нужно).

НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ (ФОРС-МАЖОР) - 5-10%.

 ПЛАНОВЫЕ РАСХОДЫ (запланированы заранее).

 ЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (хочу).

Планируя семейный бюджет, вы сможете не только уравновесить ваши доходы и расходы, но и сделать сбережения и застраховать свою семью от различных непредвиденных расходов. Это обеспечит вашей семье финансовую стабильность и безопасность.

Одним из элементом семейного бюджета являются детские карманные деньги.

Так что такое карманные деньги?

Как отмечают психологи, родители должны понимать, что карманные деньги - не награда за хорошее поведение и учебу и не плата за помощь по дому. Это один из приемов воспитания, который имеет четкую цель - научить ребенка обращаться с деньгами и правильно их тратить. Эти деньги ребенок может использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед родителями, ведь строгий контроль над расходами с их стороны лишает обладание карманными деньгами смысла.

Наличие у ребенка карманных денег создает для него возможность самостоятельно принимать решение о необходимости той или иной покупки. Вместо постоянных просьб что-либо купить ребенок может сам выбрать предмет, время и место покупки. Ограниченность суммы вынуждает его определять приоритеты и анализировать возможные варианты расходования средств.

Карманные деньги - это деньги, которые родители выдают ребенку каждую неделю. Дети могут тратить эти деньги на свои собственные нужды - игрушки, какие-нибудь вкусные вещи, игры и прочую деятельность с друзьями. В некоторых семьях карманные деньги детям не выдаются, а если ребенку что-то нужно, он в каждом случае просит деньги у родителей.

Но практика выдачи карманных денег - вещь полезная, так как мы с ранних лет учимся планировать свои расходы и соразмерять их со своими возможностями, так чтобы уложиться в ту сумму, на которую можем рассчитывать каждую неделю.

С какого возраста начинать?

Самое распространенное мнение, что начинать можно с того момента, как ребенок пошел в школу (6-7 лет). Считается, что в этом возрасте дети уже понимают, что деньги терять нельзя, их можно с пользой потратить.

От чего зависит выдаваемая сумма?

Сколько выдавать?

Сумма будет зависеть, прежде всего, от финансового положения семьи и от возраста ребенка. Даже если ваши возможности не ограничены, спешить не стоит. Начинать нужно с малых сумм. Определите, сколько денег ваш ребенок сможет потратить "с умом" в соответствии со своим возрастом? Понятно, что запросы и нужды детей постоянно растут вместе с ними, поэтому должны увеличиваться и карманные поступления. Здесь можно обговорить, какие затраты ребенок сможет самостоятельно оплачивать из своих средств. По мере его взросления увеличивайте сумму, добавляя в нее расходы на проездной билет, школьные завтраки, канцелярские принадлежности. В плане финансовых навыков пользы от участия ребенка в оплате собственных расходов будет больше.

Как часто давать деньги?

Дети, в отличие от взрослых, по-другому воспринимают время. Календарный месяц для них представляется достаточно большим сроком. Если ребенку младшего возраста выдавать карманные деньги сразу на весь месяц, то наверняка он не сможет ими грамотно распорядиться. Скорее всего, потратит всю сумму впервые дни, т.к. он еще не умеет отслеживать состояние своих финансов. Поэтому лучше руководствоваться принципом: чем меньше возраст, тем чаще выдавать. Однако детям старшего возраста более целесообразно выдавать карманные деньги раз в месяц - это подводит их к осознанию такого важного понятия, как "бюджет".

Как контролировать?

Если вы жестко устанавливаете, что можно покупать на карманные деньги, а чего нельзя, то они как инструмент развития самостоятельного навыка теряют смысл. Важно научить ребенка советоваться с вами при выборе лишь дорогой покупки, например велосипеда или домашней техники. Даже если ребенок заблуждается, стоит вежливо его переубедить, но окончательный выбор остается за ним. Финансовые неудачи - часть науки управления деньгами. Поэтому смиритесь с потерями и возможным нерациональным расходованием средств на первом этапе - хорошие уроки не бывают бесплатными.

Выдавая карманные деньги, родителям стоит придерживаться некоторых правил:

 Выдача суммы должна быть регулярной и своевременной. Игнорирование выплаты или ее отсрочка ведут к воспитанию финансовой необязательности.

С самого начала ребенок должен понять, почему родители дают ему деньги и какие расходы, которые раньше несли родители, ему придется покрывать из своих карманных денег. Только не забывайте, что карманные деньги - не прожиточный минимум.

 Лишение карманных денег не должно использоваться как наказание.

  Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены пойти на сокращение размера карманных средств, ребенку необходимо объяснить обстоятельства, вызвавшие это урезание, и добиться у него понимания. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода должны с ребенком согласовываться.

 Не делайте послаблений. Гоните от себя жалость и желание компенсировать своему чаду потерянные, слишком быстро или нерационально израсходованные средства. Это подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае необходимости всегда покроет непредвиденные потери и убытки. Кроме того, это пошатнет основы финансового воспитания, которое из серьезного занятия превратится для ребенка в игру.

Совет родителям: Недопустимо использовать карманные деньги как средство манипуляции и шантажа, угрожать отказом давать их тогда, когда он плохо себя ведет, не слушается или отстает в учебе. Не следует ограничивать сумму денег в период ссоры с детьми.

Совет детям: если вы хотите, чтобы ваши родители увеличили вам сумму карманных денег, вам нужно это обосновать. Составьте список того, на что вы обычно тратите деньги, и покажите его родителям (из него они смогут увидеть, например, что билеты в кинотеатр подорожали). В любом случае вы должны четко, ясно и спокойно изложить родителям свои желания и обосновать их. После этого дайте родителям время на то, чтобы обдумать это и принять решение. Действуя, таким образом, вы можете добиться желаемых результатов.

Подростковый возраст – это время, когда наиболее сильно хочется быть самостоятельным. Один из главных признаков взрослого состоявшегося человека – это деньги, заработанные честным трудом, которые не нужно выпрашивать у родителей.

Но как, же заработать современному подростку?

Вариант 1. Если вам еще нет четырнадцати лет, то на работу вам не устроиться. Однако это вовсе не значит, что вам придется сидеть без денег. Подумайте, сильно ли родители загружают вас домашней работой, справитесь ли вы еще с какими-нибудь поручениями? Если существует неохваченная вами домашняя работа, идите к отцу и договаривайтесь, что за n-ную сумму вы будете мыть его машину, а за дополнительную плату присмотрите за мамиными петуниями. Разумеется, при этом вы должны точно знать, что справитесь, не сломаете машину и не забудете про цветы через неделю. Если у вас хорошие отношения с родителями, наверняка они пойдут вам на встречу.

Вариант 2. Ваши родители позволяют себе порой выпить и наверняка читают газеты? Пустые бутылки и ненужная пресса – это настоящий клад для ребенка. Узнайте, где в вашем городе находятся пункты приема макулатуры и стеклотары и отнесите ненужные вещи туда. Отстояв очередь, возможно, в не самой приятной компании, вы получите честно заработанные на карманные расходы деньги.

Вариант 3. Предложите свои услуги соседям. Помочь выгулять старушке собаку, посидеть с ребенком молодой женщины – подросток с легкостью справится с этими нехитрыми заданиями и получит заработанную плату.

Вариант 4. Если вы уже можете устраиваться на работу официально, обратите внимание на такие вакансии, как распространитель флаеров, разносчики пиццы и суши, расклады вальщики продукции в магазине. Это несложная работа, и платят за нее без проблем.

Вариант 5. Не забывайте и об удаленном заработке. Если вы умеете сочинять статьи, писать программы, мастерить сайты, вы способны найти неплохую подработку в любом возрасте.

Вариант 6. Обратитесь в молодежную биржу труда в своем городе. Там вам помогут найти как одноразовую, так и постоянную работу, которая будет стабильно приносить вам небольшой заработок на карманные расходы.